Betalingsforetak

Hvem må søke om konsesjon som betalingsforetak

Foretak som ønsker å utføre betalingstjenester, må søke om konsesjon til dette. Betalingstjenester kan utføres med noen typer konsesjoner (jf. finansforetaksloven § 2-3),  og konsesjon som betalingsforetak er en av disse. Betalingstjenester er etter finansavtaleloven § 1-5 første ledd følgende tjenester:

1. innskudd og uttak av kontanter på en konto
2. aktiviteter som kreves for å forvalte en konto
3. betalingstransaksjoner, herunder overføring av betalingsmidler på en konto som gjennomføres ved
   1. direktebelastninger iverksatt av betalingsmottakeren, herunder direkte engangsbelastninger
   2. bruk av betalingskort eller lignende enhet
   3. betalerens instruksjon om kontobetalinger, herunder faste betalingsoppdrag
4. gjennomføring av betalingstransaksjoner som nevnt i bokstav c med betalingsmidler som er omfattet av en kredittmulighet (kredittgrense)
5. utstedelse av betalingsinstrumenter og innløsning av betalingstransaksjoner
6. overføring eller mottak av betalingsmidler uten kontoavtale
7. betalingsfullmakttjenester
8. kontoinformasjonstjenester

I vurderingen av om et foretak utfører betalingstjenester som krever konsesjon, er det et sentralt moment om foretaket har rådighet over andres midler i forbindelse med betalingstransaksjoner, initierer betaling fra andres betalingskonto eller innhenter opplysninger fra betalingskonto på vegne av kontohaver. Merk at finansforetaksforskriften § 1-7 angir en rekke tjenester som ikke anses som konsesjonspliktige betalingstjenester. For enkelte av disse gjelder det en meldeplikt jf. finansforetaksforskriften § 1-8.

• Mer informasjon om meldepliktig betalingstjenestevirksomhet

Betalingsforetakene kan få tillatelse til å utføre en eller flere betalingstjenester. I tillegg kan betalingsforetak drive andre nært tilknyttede tilleggstjenester, drift av betalingssystem og andre aktiviteter i samsvar med norsk lovgivning. Det kan settes vilkår i tillatelsen om at betalingstjenestevirksomheten skal være atskilt fra den øvrige virksomheten.

Betalingsforetak regnes som finansforetak, og er underlagt de samme bestemmelsene som øvrige finansforetak i finansforetaksloven og finansforetaksforskriften hvis ikke annet fremgår. I tillegg er de underlagt en rekke andre lovkrav. 

Ulike typer tillatelse

Kravene som stilles for konsesjon vil til dels avhenge av hvilke betalingstjenester foretaket søker tillatelse til å yte.

Konsesjon som betalingsforetak, jf. finansforetaksloven § 2-10, gir anledning til å yte alle betalingstjenestene som er nevnt i finansforetaksloven § 1-5 første ledd. Søknaden må spesifisere hvilke tjenester det gjelder. 

Betalingsfullmektig

Dersom foretaket kun skal tilby betalingsfullmakttjeneste, jf. finansavtaleloven § 1-5 første ledd bokstav g, er de unntatt noen av kravene til søknad om konsesjon, jf. finansforetaksloven § 2-10 annet ledd. De er i tillegg underlagt et krav om ansvarsforsikring eller garanti. 

Opplysningsfullmektig

Dersom foretaket kun skal yte kontoinformasjonstjenester vil det være nærliggende å søke konsesjon som opplysningsfullmektig, jf. finansforetaksloven § 2-10a. Opplysningsfullmektig regnes ikke som finansforetak, og er underlagt færre krav. Les mer om tillatelsen og søknaden: 

• Informasjon om konsesjon som opplysningsfullmektig

Begrenset tillatelse

Dersom foretaket kun skal tilby tjenesten overføring eller mottak av betalingsmidler uten kontoavtale (pengeoverføringer), jf. finansavtaleloven § 1-5 første ledd bokstav f, og det samlede beløpet for betalingstransaksjoner i løpet av 12 måneder ikke vil overstige et gjennomsnitt på fem millioner kroner i måneden, kan det søkes om begrenset tillatelse som betalingsforetak, jf. finansforetaksloven § 2-10 fjerde ledd. 

Et foretak med begrenset tillatelse må ha hovedkontor i Norge og har ikke mulighet til å yte tjenester i andre EØS-stater (grensekryssende virksomhet med eller uten etablering). Foretaket kan heller ikke ha agenter. For øvrig er foretaket underlagt tilsvarende regler som andre betalingsforetak, men den begrensede aktiviteten gjør at enkelte krav vil være noe lempeligere. 

Det er utarbeidet et eget skjema som gjelder begrenset tillatelse:

• Søknadskjema for konsesjon som betalingsforetak med begrenset tillatelse (KRT-1120 )

Krav til søknaden

Søknad om konsesjon

Finansforetaksloven § 3-1 regulerer kravene som stilles til søknad om konsesjon etter finansforetaksloven. Av annet ledd følger at søknaden skal inneholde de opplysninger som må anses å være av betydning for behandling av søknaden, herunder dokumentasjon som viser at foretaket er stiftet i tråd med kravene i kapittel 7. 

Videre angir tredje ledd at søknaden skal inneholde foretakets vedtekter og en organisasjons- og driftsplan for de tre første driftsårene. Planen skal redegjøre for organiseringen av de sentrale deler av konsesjonspliktig virksomhet. Det skal også gjøres rede for en rekke forhold som listes opp i leddets bokstav a til j. 

(a) Eier- og ledelsesforhold

Eiere

Det følger av finansforetaksloven § 3-3 at departementet skal kjenne identiteten til eierne i foretaket og være overbevist om at eiere av kvalifiserte eierandeler er egnet til å inneha slike eierandeler og utøve slik innflytelse i foretaket som eierandelene gir grunnlag for. Med kvalifisert eierandel menes en eierandel som overstiger 10 prosent av aksjekapital eller stemmerett, jf. finansforetaksloven § 6-1. 

Søknaden skal inneholde opplysningene som framgår av finansforetaksforskriften § 6-1. 

Styre og daglig leder

Egnethetsvurdering

Finansforetaksloven § 3-5 oppstiller krav til styremedlemmer, daglig leder, personer med nøkkelfunksjoner og andre i den faktiske ledelsen av virksomheten. Disse må ha nødvendige kvalifikasjoner og yrkeserfaring, ikke være dømt for straffbare forhold som gir grunn til å anta at personen ikke kan ivareta stillingen på forsvarlig måte, og kan ikke i stilling ha utvist en atferd som gir grunn til å anta at personen ikke kan ivareta stillingen på en forsvarlig måte. 

Kravene er utdypet i Vurdering av egnethetskrav.

Søknaden skal inneholde skjemaet Roller og egnethetsvurderinger (KRT-1157) for alle relevante personer. Oversendelsen skal vedlegges CV, politiattest, vitnemål og annen relevant dokumentasjon, jf. finansforetaksloven § 3-1 fjerde ledd. 

Søknaden skal også inneholde foretakets egen vurdering av styrets samlede egnethet. 

Krav til styresammensetning

I finansforetaksloven § 8-4 første ledd er det angitt at: Et finansforetak skal ha et allsidig sammensatt styre på minst fem medlemmer. Daglig leder kan ikke være medlem av styret. Styreleder og til sammen minst to tredeler av styret skal ikke være ansatt i foretaket eller i foretak i samme konsern.

Merk at kravene til styresammensetning kan påvirkes av hvorvidt det opprettes finanskonsern, jf. nedenfor.  

(b) Styrings- og kontrollsystemer 

Finansforetaksloven § 13-5 stiller krav til at finansforetak skal organiseres og drives på en forsvarlig måte. I lovens kapittel 8 V utdypes kravene til ulike kontrollorganer. Reglene suppleres av finansforetaksforskriften og DORA - Forordning om digital operasjonell motstandsdyktighet i finanssektoren. 

Søknaden skal redegjøre for foretakets styrings- og kontrollsystemer. 

(c) Kapitalkrav 

Det følger av finansforetaksloven § 13-6 at finansforetak skal til enhver tid ha ansvarlig kapital som er forsvarlig ut fra risikoen ved og omfanget av den virksomhet institusjonen driver.

Minstekrav til finansforetaks startkapital fremgår av finansforetaksloven § 3-4. Med samlet startkapital menes aksjekapital, grunnfondskapital og annen egenkapital, jf. første ledd. Av annet ledd følger at betalingsforetak skal ha en samlet startkapital som minst svarer til hhv. 20 000, 50 000 eller 125 000 euro avhengig av hvilke betalingstjenester de skal tilby. 

Foretaket skal også løpende påse at den ansvarlige kapitalen er forsvarlig. Kravene til dette, inkludert metode for utregning, følger av finansforetaksforskriften § 14-2 og § 14-4. 

Søknaden skal inneholde en redegjørelse for hvordan foretaket vil sørge for at kravene til startkapital og ansvarlig kapital overholdes, samt en angivelse av hvilken metode foretaket vil bruke for utregning av minstekravet til ansvarlig kapital. 

(d) Kapital- og soliditetsforhold

Søknaden skal inneholde en redegjørelse for foretakets kapital- og soliditetsforhold samt prognose for finansiell stilling i hvert av de tre første årene. 

Dette kravet gjelder ikke dersom søknaden kun gjelder tillatelse til å yte tjenesten betalingsfullmakttjenester jf. finansavtaleloven § 1-5 første ledd bokstav g, jf. finansforetaksloven § 2-10 annet ledd.

(e) Budsjetter for etablerings og administrasjonskostnader 

Søknaden skal inneholde budsjetter for etablerings- og administrasjonskostnader forbundet med konsesjonssøknaden og tilknyttede endringer i foretaket.

(f) Budsjetter for hvert av de tre første driftsårene 

Søknaden skal inneholde budsjetter med resultatregnskap, balanseregnskap og finansieringsanalyse for hvert av de tre første driftsårene.

(g) Foretakets konserntilknytning 

Søknaden skal opplyse om foretakets eventuelle konserntilknytning. 

Søknaden skal også opplyse om det søkes om opprettelse av finanskonsern, jf. finansforetaksloven § 17-5. I så fall skal relevante opplysninger og dokumenter legges ved. 

Det følger av finansforetaksloven § 17-1 at et finanskonsern bare kan etableres etter tillatelse gitt av departementet (Finanstilsynet). Et finanskonsern er et konsern der minst ett foretak som ikke er morselskapet, er et finansforetak, jf. finansforetaksloven § 1-4 første ledd.

(h) Finansielle tjenester med tilhørende driftsopplegg

Søknaden skal inneholde en redegjørelse for hvilke finansielle tjenester foretaket ser for seg å tilby. Redegjørelsen må være konkret og vise hvordan pengeflyten skal foregå, hvordan produktet kan brukes og hvilke andre parter som er involvert. Det skal fremgå tydelig hvilke betalingstjenester foretaket vil tilby.

(i) Hvitvaskingsloven 

Betalingsforetak er underlagt hvitvaskingsloven og tilhørende forskrift, jf. hvitvaskingsloven § 4 første ledd bokstav g. 

Hvitvaskingsloven § 7 stiller krav til at rapporteringspliktige skal utarbeide en virksomhetsinnrettet risikovurdering. Hvitvaskingsloven § 8 pålegger foretaket å ha oppdaterte rutiner for å sikre at det håndterer identifisert risiko og oppfyller pliktene etter bestemmelser gitt i eller i medhold av hvitvaskingsloven. Kravene til innhold er utdypet i Finanstilsynets veileder til hvitvaskingsloven. 

Søknaden skal inneholde risikovurdering og hvitvaskingsrutine.

(j) Sikring av kundemidler

Finansforetaksloven § 13-18 første ledd stiller krav om at betalingsforetak skal sikre betalingsmidler mottatt fra kunder. Dette skal gjøres senest ved slutten av virkedagen dagen etter at midlene ble mottatt, jf. finansforetaksforskriften § 13-3. Midlene skal sikres ved enten å holdes atskilt og identifisert, eller ved å være garantert av forsikringsforetak eller bank. 

Mer informasjon om sikring og avstemming av klientmidler:

• Avstemming av klientmidler - rundskriv
• Tematilsyn om betalings- og e-pengeforetaks behandling av klientmidler

Søknaden skal inneholde rutine for sikring av klientmidler. 

Dette kravet gjelder ikke dersom søknaden kun gjelder tillatelse til å yte tjenesten betalingsfullmakttjenester jf. finansavtaleloven § 1-5 første ledd bokstav g, jf. finansforetaksloven § 2-10 annet ledd.

Tilleggskrav etter finansforetaksforskriften § 3-2

I tillegg til kravene i finansforetaksloven § 3-1 tredje ledd skal søknad om tillatelse som betalingsforetak inneholde dokumentasjon som angitt i finansforetaksforskriften § 3-2. Betalingsforetak er underlagt DORA - Forordning om digital operasjonell motstandsdyktighet i finanssektoren. 

Søknaden skal inneholde skjema for dokumentasjon av oppfyllelse av kravene i finansforetaksforskriften § 3-2 og eventuelle relevante vedlegg. 

Dette kravet gjelder ikke for søknader om begrenset tillatelse som betalingsforetak. 

For betalingsfullmektiger og opplysningsfullmektiger: Ansvarsforsikring/garanti

Betalingsfullmektiger og opplysningsfullmektiger skal ha ansvarsforsikring som dekker de geografiske områder hvor den tilbyr tjenester, eller stille annen lignende garanti til dekning av eventuelt erstatningsansvar. Kravene til ansvarsforsikringen/garantien er utdypet i finansforetaksforskriften § 2-17. 

Søknaden skal inneholde skjema for dokumentasjon av ansvarsforsikring eller garanti, oversikt som angir utregningen av minimumskravet til ansvarsforsikringens/garantiens beløpsmessige størrelse, og bekreftelse fra tilbyder av ansvarsforsikringen/garantien på at den oppfyller kravene i EBAs retningslinjer.  

Innsending av søknad

Søknaden skal leveres elektronisk i Altinn eller sendes til post@finanstilsynet.no. 

• Altinn: Generelt vedleggsskjema til Finanstilsynet (KRT-1060)

Søknaden og vedleggene skal være utfylt på norsk. Foretaket må også vedlegge kvittering for innbetalt gebyr:

• Mer informasjon om innbetaling av gebyr.

Saksbehandlingstiden er normalt tre måneder etter at gebyr er betalt. Dersom søknaden ikke inneholder opplysningene som er nødvendige for å avgjøre om tillatelse skal gis, regnes fristen fra det tidspunktet alle relevante og nødvendige opplysninger er mottatt, jf. finansforetaksloven § 3-2 fjerde ledd.