Erfaringer fra Danmark og Storbritannia

Danmark

I Danmark er en rådgivningsplikt forskriftsfestet i Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 8. Bankene har plikt til å gi rådgivning til kundene når "omstendighetene tilsier det". Finanstilsynet DK har i en rapport[1] fremhevet tre hovedtilfeller som er omfattet av plikten:

• Når banken konkret behandler en kundes økonomi (f.eks. ved kredittvurdering, gjennomgang av investerings- eller pensjonsprodukter, eller opprettelse av nye kontoer).
• Når banken er i kontakt med kunden og har tilgang til kundens økonomiske opplysninger (f.eks. ved enkle transaksjoner hvor rådgiveren ser kundens saldo).
• Når banken markedsfører seg med et rådgivningskonsept eller -politikk (f.eks. "360-graders rådgivning") og dermed har lovet proaktiv rådgivning.

I notatet blir det pekt på at bankene i hovedsak ikke kontakter kundene av eget initiativ for å gi slik rådgivning. I den grad det gjøres, er det først og fremst til kunder med stor formue. Finanstilsynet DK påpeker at det kan være større behov for veiledning til kunder med små formuer. Det blir også uttalt at generell veiledning på nettsider og lignende ikke utgjør rådgivning.

For å følge opp funnene har Finanstilsynet DK i mai 2025 publisert en veiledning[2] som konkretiserer innholdet i rådgivningsplikten. Det presiseres blant annet at rådgivningsplikten kun gjelder produkter med lik risikoprofil, eksempelvis bytte fra én kontotype til en annen. Det gis også veiledning om tilfeller hvor bankene er forpliktet til å yte rådgivning, utover de forskriftsfestede tilfellene. Avslutningsvis trekkes en grense mot markedsføringslovens regler og veiledninger fra Forbrugeromudsmanden.

I Danmark har de valgt å gjennomføre POG-regelverket i en forskrift som utdyper kravene som følger av selve retningslinjene som er gitt fra EBA. Dette innebærer at i tillegg til å gi det i form av en forskrift så er også gjennomført mer detaljerte krav enn det som ligger i POG-regelverket. For eksempel så stiller den danske forskriften krav om at POG-rammeverket skal godkjennes av styret, og det er konkrete krav om hva foretakene skal gjøre mens POG-regelverket mer er utformet som forventninger til hva foretakene bør vurdere. Forskriften gir Finanstilsynet adgang til å gi påbud og bøter ved brudd på regelverket. 

Storbritannia

I Storbritannia ivaretas forbrukervernet i finansbransjen av Consumer Duty[3]. Slik Finanstilsynet forstår det er dette en mellomting mellom en forskrift og en bransjenorm. Financial Conduct Authority (FCA) fikk et pålegg i Financial Services Act art. 29 om at de skulle undersøke hvorvidt de skulle lage regler om "duty of care to consumers". Reglene ble så utarbeidet i samarbeid med bransjen gjennom to høringsrunder. Reglene er rettslig bindende for finansforetakene, blant annet kan Financial Ombudsman (tilsvarende Finansklagenemnda) vurdere brudd på Dutyen.

I 2023 publiserte FCA en rapport[4] som omhandler konkurransesituasjonen i innskuddsmarkedet og FCAs forventninger til bankenes behandling av forbrukere. I rapporten ble det beskrevet en rekke oppfølgingspunkter både for bankene og for FCA, og den er fulgt opp med flere tiltak. Blant annet har FCA i samarbeid med bankene hatt kampanjer for å øke bevisstheten om rentenivå og sparing, noe som har ført til at rentene har økt og at mange kunder har flyttet midler til en konto eller bank med høyere rente. Videre har FCA undersøkt endringer i gjennomsnittsrente og totalt beløp på sparekonti fra juli 2023 til juni 2024, og fant at det har vært en positiv utvikling. Ifølge FCAs egne estimater fra september 2024 ville forbrukernes renteinntekter øke med totalt 4 milliarder GBP fra 2023 til 2024.

Noter

[1] Finanstilsynets undersøgelse af pengeinstitutternes overholdelse af rådgivningsforpligtelsen i relation til indlånsrenter. https://www.finanstilsynet.dk/tilsyn/rapporter-1/2023/dec/indlaansrenter_131223

[2]https://www.finanstilsynet.dk/Media/638827354850412886/Vejledende%20udtalelse%20om%20Finanstilsynets%20fortolkning%20af%20rdgivningsforpligtelsen.pdf

[3] https://www.fca.org.uk/firms/consumer-duty

[4] Cash Savings Market Review https://www.fca.org.uk/publication/multi-firm-reviews/cash-savings-market-review-2023.pdf